Чем отличается страховой полис от договора страхования?
Dent-repair.ru

Автомобильный портал

Чем отличается страховой полис от договора страхования?

Страховой полис – понятие, условия, договор

Факт заключения необходимого в определенных моментах договора страхования, как правило удостоверяется страховым полисом или сертификатом. Договор страхования набирает свою полную силу с того момента, когда внесен взнос первого платежа, и если не предусмотрено никаких других обязательств по пунктам договора.

Страховой полис (от франц. «Poliсe» – расписка) – это документ, который бывает именным или же на предъявителя, он выдается страхователю и непосредственно удостоверяет факт того, что лицо застраховано по договору добровольного страхования или подтверждает условия обязательного страхования, которые не расходятся с требованиями действующего законодательства (без заключения такового договора ). Это подразумевает некоторое обязательство по которому представитель страховщика обязуется выплатить в обязательном порядке страхователю, при наступлении страхового случая, необходимую сумму средств (ее еще называют страховая компенсация или страховое возмещение).

Условия полиса определяют отношения между сторонами, поэтому они обязательно содержат права и определенные обязанности как представителя страховщика, так и представителя страхователя.

Главное, и основное значение понятия страхового полиса (сертификата) состоит в том, что как правило он выполняет функции документа, по которому удостоверяется обоюдное согласие представителя страхователя и страховщика выполнять какие-то условия, на этом основании заключается договор страхования. А в системе страхового законодательства определение страховой полис, толкуется только как возможное доказательство факта письменного подписания договора страхования, с описанием требований и правил, по которым происходит страхование.

Обязательные реквизиты в страховом свидетельстве

Если заглянуть в Закон «О страховании», то там подробно освещаются обязательные реквизиты, которые непременно должны присутствовать в страховом свидетельстве (или в страховом полисе), а именно:
– полное название документа;
– полное название физический и фактический адрес компании-страховщика;
– фамилия, имя, отчество или название компании страхователя, точный адрес и точные даты рождения;
– фамилия, имя и отчество, дата рождения и название выгодоприобретателя и его физический адрес;
– полные данные по объекту страхования;
– установленный размер необходимой страховой суммы по условиям данного договора страхования;
– необходимый размер страховой суммы, а та же размеры страховых выплат согласно пунктов договора страхования жизни;
– полный перечень возможных страховых случаев которые удовлетворяют всем условиям страхового сертификата;
– размеры необходимых и обязательных страховых взносов (в некоторых случаях платежей, страховых премий) и крайние сроки для их уплаты;
– страховой тариф с полным описанием его особенностей;
– срок на который действует текущий договор страхования;
– правила, а так же порядок возможных изменений и варианты по которым могут прекращаться действия данного договора;
– условия осуществления обязательной страховой выплаты;
– перечисление условий и причин из-за которых увеличивается вероятность получения отказа в страховой выплате;
– существующие права и обязанности сторон, а так же описание ответственности, которая наступает за невыполнение или за ненадлежащее выполнение оговоренных условий, пунктами данного договора;
– любые другие условия по обоюдному соглашению сторон;
– обязательно должны присутствовать подписи сторон.

Во время заключения договоров страхования используются следующие виды обеспечения исполнения обязательств, как: неустойка, залог, поручительство и гарантия. Все чаще встречаются случаи использования вспомогательных мер обеспечения исполнения обязательств, среди которых выделяют валютные оговорки, авалированный или домицилированный вексель. Кроме этого, существует целая группа особых мер обеспечения исполнения обязательств по договорам страхования, в которую входят требования выдвигаемые одной из сторон:
– открытие страховщиком валютного или текущего счета в конкретном банке;
– открытие страховщиком банковского депозитного счета;
– перестрахование страховщиком у конкретного отечественного перестраховщика или, чаще всего, у перестраховщика-нерезидента;
– условную и безусловную франшизы;
– приобретение страховщиком ценных бумаг конкретных предприятий или государства;
– проведение аудита в определенной аудиторской фирме;
– передачу страхователем страховщику права требования к лицам, виновным в причинении вреда;
– предоставление страховщиком финансовой помощи страхователю, а чаще другому лицу, с которым страхователь имеет корпоративные отношения.

–!> Пройдите опрос
и получите бонусы от нашего сайта!

Образец страхового сертификата 2020 года и отличия от полиса страховой компании

Оформление любого страхового продукта предусматривает обязательное заключение между сторонами сделки соглашения, в котором прописываются все условия и правила предоставления услуги. Однако во многих ситуациях страхователю может потребоваться подтверждение наличия оформленной страховки, в то время, как сам договор предоставить не оказывается возможным. Для таких случаев разработан специальный документ, который называется страховой сертификат.

Что такое страховой сертификат

Страховым сертификатом (свидетельством) называется документ, который подтверждает наличие договора обслуживания между компанией-страховщиком и страхователем, а также наличие оформленного страхового полиса. Этот тип документа, как правило, выдают страхователю брокеры либо страховые агенты.

Данный документ подтверждает намерения обоих сторон в полной мере выполнять взятые на себя обязательства (страхователь обязуется производить выплату ежемесячных взносов, а страховщик – осуществить выплату, которая покроет ущерб застрахованного субъекта, при наступлении страхового случая).

Внимание! Порядок составления и содержание данного документа регулируются ФЗ № 4015-1 от 27.11.92г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Структура страхового сертификата

По своей структуре сертификат страхования представляет собой документ, выполненный на фирменном бланке компании, в котором обязательно должна содержаться следующая информация:

  • Название самого бланка и его номер.
  • Наименование компании-страховщика, ее юр.адрес, а также реквизиты.
  • Ф.И.О. либо наименование страхователя и его адрес.
  • Тип страхования, который прописывается в соответствии с заключенным соглашением.
  • Условия, на которых заключен страховой договор (применяется ли франшиза, если да, то в какой пропорции), и ссылки на правила защиты от рисков.
  • Территория, на которую распространяется действие полученного свидетельства от СК либо брокера.
  • Период, в течение которого полученное свидетельство является действительным.
  • Тип рисков, от которых застрахован объект.
  • Сумма, которую обязуется выплатить страховая компания, если наступил страховой случай. Если в документе размер выплаты не указывают, то обязательно должна быть запись «Премия согласована».
  • Размер платежей, которые обязан вносить страхователь, а также период, в течение которого он должен это выполнять.
  • Подпись и печать со стороны страховщика. Также возможно проставление отметки о получении свидетельства со стороны страхователя.

В случае необходимости включения в документ какой-либо дополнительной информации, она может быть внесена при обоюдном согласии сторон, участвующих в сделке.

Согласно статье 941 ГК РФ, при страховании однотипного имущества на одинаковых условиях в качестве соглашения между страховщиком и страхователем может применяться генеральный полис. Свидетельство выдается страхователю только после того, как оформлен генеральный полис, и является подтверждением его существования.

Пример страхового сертификата.

В каких видах страхования выдается

В соответствии со страховой практикой, действовавшей в странах Запада, изначально сертификаты выдавались при страховании ответственности в момент перевозки грузов. Однако в последние годы они выдаются компаниями по многим видам как обязательного, так и добровольного страхования в случае однотипных действий и условий по заключенному соглашению.

В качестве примера можно привести оформление защиты груза при перевозке. Если у компании возникает потребность в регулярной перевозке различных грузов, то при страховании ответственности за их перевозку, страховщик будет выдавать страхователю свидетельство, в котором будут указаны общие условия страхования и куда необходимо внести данные, касающиеся конкретной перевозки.

Популярны сертификаты при оформлении страхования гражданской ответственности водителями, при финансовом страховании, при оформлении программ по страховой защите жизни и здоровья, страховании ответственности товаропроизводителей, продавцов, лиц, выполняющих различные работы и т.д.

В любом из них указываются все существенные условия, касающиеся того либо иного вида страхования и рисков, от которых страхуется объект.

В чем отличие от договора и полиса

Основным отличием сертификата от договора является то, что он всего лишь подтверждает сам факт наличия страхового соглашения, но при этом не содержит всех условий, которые указаны в нем, и не является самостоятельным документом. В свидетельстве, полученном от страховщика, не указывается срок действия основного документа, там можно найти только период действия защиты в случае наступления рискового случая. Также в свидетельстве не получится найти последствия, которые могут возникнуть в том случае, если страхователь делает страховые взносы несвоевременно, либо вообще их не делает.

Кроме того, страховой договор всегда подписывается в 2-х экземплярах (по одному для каждой стороны), в то время как полис либо свидетельство могут быть выданы каждому выгодоприобретателю для подтверждения того, что он является застрахованным лицом. Такое может произойти, если организация подписывает коллективный страховой договор, и каждому сотруднику предприятия страховая компания выдает документ, подтверждающий его страховку.

Конечно же, ни один сертификат не будет действительным, если за ним нет подписанного договора.

Если сравнивать понятия сертификата и полиса, то многие ошибочно их отождествляют, считая, что это один и тот же документ. В действительности это не так. Сам по себе страховой полис – это и есть договор либо выжимка из него, где указаны все условия. Страховой сертификат является приложением к нему для подтверждения факта существования полиса.

Важно! Еще одно существенное отличие – на бланке полиса печать и подпись ставят обе стороны сделки, а в сертификате – только страховщик.

Оформить страховой полис онлайн

Оформить все необходимые страховые документы можно прямо у нас на портале. Выберите необходимую страховку, заполните поля калькулятора и нажмите кнопку «Найти страховку» или «Рассчитать». Калькулятор подберет подходящее предложение, а полис или сертификат придет на электронную почту:

Наличие страхового свидетельства либо сертификата позволяет упростить многие моменты, связанные с необходимостью подтверждения факта оформленного договора по защите от рисков. Таким образом, благодаря сертификату страховая компания может реализовывать на рынке собственные страховые продукты.

Если у вас остались дополнительные вопросы, задайте их нашему специалисту через форму чата, расположенную внизу экрана.

Будем благодарны за репост статьи! Жмите лайк!

Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Читать еще:  Что такое пролонгация договора страхования?

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Читать еще:  Оформить договор купли продажи автомобиля по доверенности

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

  1. Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
  2. Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Образец страхового сертификата 2020 года и отличия от полиса страховой компании

Оформление любого страхового продукта предусматривает обязательное заключение между сторонами сделки соглашения, в котором прописываются все условия и правила предоставления услуги. Однако во многих ситуациях страхователю может потребоваться подтверждение наличия оформленной страховки, в то время, как сам договор предоставить не оказывается возможным. Для таких случаев разработан специальный документ, который называется страховой сертификат.

Что такое страховой сертификат

Страховым сертификатом (свидетельством) называется документ, который подтверждает наличие договора обслуживания между компанией-страховщиком и страхователем, а также наличие оформленного страхового полиса. Этот тип документа, как правило, выдают страхователю брокеры либо страховые агенты.

Данный документ подтверждает намерения обоих сторон в полной мере выполнять взятые на себя обязательства (страхователь обязуется производить выплату ежемесячных взносов, а страховщик – осуществить выплату, которая покроет ущерб застрахованного субъекта, при наступлении страхового случая).

Внимание! Порядок составления и содержание данного документа регулируются ФЗ № 4015-1 от 27.11.92г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Структура страхового сертификата

По своей структуре сертификат страхования представляет собой документ, выполненный на фирменном бланке компании, в котором обязательно должна содержаться следующая информация:

  • Название самого бланка и его номер.
  • Наименование компании-страховщика, ее юр.адрес, а также реквизиты.
  • Ф.И.О. либо наименование страхователя и его адрес.
  • Тип страхования, который прописывается в соответствии с заключенным соглашением.
  • Условия, на которых заключен страховой договор (применяется ли франшиза, если да, то в какой пропорции), и ссылки на правила защиты от рисков.
  • Территория, на которую распространяется действие полученного свидетельства от СК либо брокера.
  • Период, в течение которого полученное свидетельство является действительным.
  • Тип рисков, от которых застрахован объект.
  • Сумма, которую обязуется выплатить страховая компания, если наступил страховой случай. Если в документе размер выплаты не указывают, то обязательно должна быть запись «Премия согласована».
  • Размер платежей, которые обязан вносить страхователь, а также период, в течение которого он должен это выполнять.
  • Подпись и печать со стороны страховщика. Также возможно проставление отметки о получении свидетельства со стороны страхователя.

В случае необходимости включения в документ какой-либо дополнительной информации, она может быть внесена при обоюдном согласии сторон, участвующих в сделке.

Согласно статье 941 ГК РФ, при страховании однотипного имущества на одинаковых условиях в качестве соглашения между страховщиком и страхователем может применяться генеральный полис. Свидетельство выдается страхователю только после того, как оформлен генеральный полис, и является подтверждением его существования.

Пример страхового сертификата.

В каких видах страхования выдается

В соответствии со страховой практикой, действовавшей в странах Запада, изначально сертификаты выдавались при страховании ответственности в момент перевозки грузов. Однако в последние годы они выдаются компаниями по многим видам как обязательного, так и добровольного страхования в случае однотипных действий и условий по заключенному соглашению.

В качестве примера можно привести оформление защиты груза при перевозке. Если у компании возникает потребность в регулярной перевозке различных грузов, то при страховании ответственности за их перевозку, страховщик будет выдавать страхователю свидетельство, в котором будут указаны общие условия страхования и куда необходимо внести данные, касающиеся конкретной перевозки.

Популярны сертификаты при оформлении страхования гражданской ответственности водителями, при финансовом страховании, при оформлении программ по страховой защите жизни и здоровья, страховании ответственности товаропроизводителей, продавцов, лиц, выполняющих различные работы и т.д.

В любом из них указываются все существенные условия, касающиеся того либо иного вида страхования и рисков, от которых страхуется объект.

В чем отличие от договора и полиса

Основным отличием сертификата от договора является то, что он всего лишь подтверждает сам факт наличия страхового соглашения, но при этом не содержит всех условий, которые указаны в нем, и не является самостоятельным документом. В свидетельстве, полученном от страховщика, не указывается срок действия основного документа, там можно найти только период действия защиты в случае наступления рискового случая. Также в свидетельстве не получится найти последствия, которые могут возникнуть в том случае, если страхователь делает страховые взносы несвоевременно, либо вообще их не делает.

Кроме того, страховой договор всегда подписывается в 2-х экземплярах (по одному для каждой стороны), в то время как полис либо свидетельство могут быть выданы каждому выгодоприобретателю для подтверждения того, что он является застрахованным лицом. Такое может произойти, если организация подписывает коллективный страховой договор, и каждому сотруднику предприятия страховая компания выдает документ, подтверждающий его страховку.

Конечно же, ни один сертификат не будет действительным, если за ним нет подписанного договора.

Если сравнивать понятия сертификата и полиса, то многие ошибочно их отождествляют, считая, что это один и тот же документ. В действительности это не так. Сам по себе страховой полис – это и есть договор либо выжимка из него, где указаны все условия. Страховой сертификат является приложением к нему для подтверждения факта существования полиса.

Важно! Еще одно существенное отличие – на бланке полиса печать и подпись ставят обе стороны сделки, а в сертификате – только страховщик.

Оформить страховой полис онлайн

Оформить все необходимые страховые документы можно прямо у нас на портале. Выберите необходимую страховку, заполните поля калькулятора и нажмите кнопку «Найти страховку» или «Рассчитать». Калькулятор подберет подходящее предложение, а полис или сертификат придет на электронную почту:

Наличие страхового свидетельства либо сертификата позволяет упростить многие моменты, связанные с необходимостью подтверждения факта оформленного договора по защите от рисков. Таким образом, благодаря сертификату страховая компания может реализовывать на рынке собственные страховые продукты.

Если у вас остались дополнительные вопросы, задайте их нашему специалисту через форму чата, расположенную внизу экрана.

Будем благодарны за репост статьи! Жмите лайк!

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Читать еще:  Последствия расторжения договора купли продажи автомобиля

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Чем отличается страховой полис от договора страхования?

Вопрос соотношения страховой суммы и страховой стоимости в имущественном страховании и страховании грузов, в частности, нередко становится причиной разногласий между страхователем и страховщиком, причем в подавляющем большинстве случаев эти разногласия разрешаются в судебном порядке.

Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» хорошо знакомы страховщикам и их представителям, и практически не понятны большинству страхователей. Анализируя условия договора страхования и ожидания страхователей относительно размера страхового возмещения, можно заключить, что вышеуказанные понятия отождествляются страхователями.

Разберемся в чем же разница этих двух понятий

Суть страхования предельно проста и сводится к тому, что если наступил страховой случай, определенный договором страхования и/или правилами страхования, страхователь (или выгодоприобретатель) должен получить страховое возмещение в том размере, который установлен страховым договором.

Тем не менее, при получении страхового возмещения, страхователь может заметить, что выплата не отвечает его ожиданиям. Получая страховое возмещение в меньшем размере, чем прописано в договоре страхования, страхователь обращается за защитой своих прав и интересов в суд, мотивируя необходимый размер исковых требований суммой, пропечатанной в тексте договора страхования или указанной непосредственно в полисе страховщика и к своему удивлению получает встречный иск о признании договора страхования ничтожным полностью или в части.

После тщательного рассмотрения выходит, что в договоре страхования стороны согласовывают страховую сумму, при этом о страховой стоимости имущества умалчивается. Самое время разобраться – в чем же заключаются отличия этих двух понятий.

Страховая сумма – лимит (предел, верхняя граница) ответственности страховщика – максимальная сумма, которую он должен будет выплатить если произойдет страховой случай.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества в момент заключения договора страхования с привязкой к территории – стоимость имущества устанавливается по месту его нахождения (иными словами это рыночная стоимость).

Очевидно, что эти две цифры могут не совпадать. Как раз в вопросах соотношения страховой суммы и стоимости возникают разногласия, перетекающие в судебную плоскость.

Идеальная ситуация – если сторонами в рамках договора согласованы и страховая сумма и страховая стоимость застрахованного имущества. Однако на практике в договорах все чаще встречается только страховая сумма.

Возникает вопрос: почему с большой долей вероятности можно утверждать, что в ситуации, когда в документах зафиксирована только одна цифра, то это именно страховая сумма? Ответ прост – страховая сумма – это обязательное условие договора страхования (в ее отсутствие договор будет считаться незаключенным), в то время как, если договор составлен без указания страховой стоимости, то он имеет право на существование.

Последствия занижения или завышения страховой суммы

И завышение, и занижение страховой суммы влекут за собой последствия. В ситуации, когда страховая сумма выше действительной – договор страхования ничтожен в части этого превышения. В ситуации обратной – имеет место неполное имущественное страхование, убытки будут возмещены частично (пропорционально отношению страховой суммы к стоимости). Отсюда и встречный иск страховой компании, на который мы указывали выше.

Точку в разрешении спора может поставить, например, товароведческая экспертиза, правда если остатки имущества после наступления страхового случая позволяют ее провести, или на руках страхователя имеется документальное подтверждение стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Что делать страхователю, когда в договоре страхования отсутствует страховая стоимость?

Но что делать страхователю в случае, когда в договоре страхования обнаруживается полное отсутствие страховой стоимости, а застрахованное имущество уже исчезло в неизвестном направлении или уничтожено без возможности восстановления (например – застрахованный груз полностью уничтожен огнём в результате произошедшего пожара).

В таких ситуациях события могут разворачиваться не в пользу страховщика. С одной стороны, как уже было сказано ранее, законодатель установил запрет на обогащение недобросовестных страхователей за счет страховщика – договор страхования в размере страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость имущества – ничтожен. С другой стороны, закон дает право страховщику (именно право, а не обязанность) осмотреть страхуемое имущество перед его страхованием, а при наличии сомнений в добросовестности контрагента – провести экспертизу и установить действительную стоимость объекта страхования. Выбор – воспользоваться своим правом или пренебречь, остается за страховщиком.

Суды при урегулировании споров, связанных с исполнением договоров страхования, чаще всего, благосклонны к страхователям и руководствуются простым принципом – в ситуации, если сторонами договора не согласована страховая стоимость имущества, а страховщик перед страхованием не заявил о несоответствии страховой суммы страховой стоимости, а также не предоставил суду доказательств умышленного введения его в заблуждение страхователем – он обязан произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, установленной договором.

В судебной практике все же встречаются примеры, когда страховщику удается доказать недобросовестность страхователя и как следствие ничтожность договора страхования полностью или в части. Но в большинстве своем практика категорична – в отсутствие веских доказательств введения страховщика в заблуждение, решение с большой долей вероятности будет вынесено не в пользу последнего.

© Независимое агентство сюрвея и аджастинга

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector