Суброгация по договору страхования гражданской ответственности
Dent-repair.ru

Автомобильный портал

Суброгация по договору страхования гражданской ответственности

Суброгация в страховании имущества

Интенсивность жизни в большом городе, риски производства и грузоперевозок — основной повод для страхования, которое позволяет страхователю рассчитывать на компенсацию понесённого ущерба.

Суброгация в страховании — это передача страховщику права требования потерпевшего.

Требование суброгации подкреплено законом — статьей 965 Гражданского кодекса РФ — и может быть вписано в договор страхования только по желанию страхователя.

Во всей процедуре страхования участвуют три субъекта: страхователь, виновный в причинении ущерба и страховщик. Закон регламентирует правомерность действий в отношении всех трёх сторон:

  • для страхователя — гарантированные суммы выплат по страховке или по итогам определённого ущерба; страхователь не может включать в суброгацию дополнительные расходы, понесённые при оформлении самой процедуры;
  • для виновного — гарантированная сумма суброгации, право выставить встречный иск, предъявить оправдательные документы, потребовать для ознакомления текст договора и страховку, опротестовать действия двух других сторон в гражданском суде;
  • для страховщика — в рамках суброгации право возместить застрахованному лицу понесенный ущерб.

Страховая суброгация не применяется при страховании жизни и здоровья, так как виновный фактически не может обеспечить адекватную компенсацию нанесённого ущерба потерпевшему.

Поэтому страховая суброгация применяется только при заключении актов страхования имущества, включая:

  • страхование (обязательное или добровольное) ответственности за безопасность людей и целостность имущества;
  • страхование по договору КАСКО и ОСАГО (договор оформляется на сохранность транспортного средства; по КАСКО гарантии распространяются и на ущерб от расхищения салона и частей автомобиля; ОСАГО выполняет свои обязательства только в случае ДТП);
  • страхование гражданской ответственности по исполнению договоров (рассматривается дополнительная ответственность по договору в предъявлении прав страхователя и выполнении обязанностей должником);
  • страхование предпринимательских рисков (акт страхования ущерба, понесённого от порчи или рекламации продукции, снижения её конкурентоспособности);
  • перестрахование (разделение рисков с другими страховщиками в случае крупной страховой выплаты);
  • страхование по международным договорам, страховки заключённые за рубежом (страхование туристов, социальных и коммерческих прав, личное страхование).

Суброгация оформляется передачей всех документов и сведений доказательной базы, которые дают полномочия страховщику на взыскание долга в порядке суброгации. При этом не имеет значения установление личности или поимка виновного в причинении ущерба.

Обязательной для выгодоприобретателя и должника является присутствие и освидетельствование виновного на месте происшествия.

Причин нанесения вреда имуществу страхователя может быть две:

  • неисполнение своих обязательств контрагентом в соответствии с договором (в условиях существования договорной системы);
  • вред нанесён лицом, не входящим в договорные отношения.

Действия страховщика во втором случае зависят от действий страхователя: пойдёт ли он на мировую и согласится ли на добровольную компенсацию виновным.

Если такая договорённость не достигнута, то страховщик принимает на себя полномочия клиента и может выставить виновной стороне требование возмещения ущерба в порядке суброгации.

Все самое важное о страховании валютных рисков: категории рисков, как уберечь от них себя и свою компанию, способы страхования.

Про самое дешевое КАСКО читайте ЗДЕСЬ, узнайте, чем чревата экономия на КАСКО.

Выбор формы разрешения спора за страхователем, но практика показывает, что затруднение в розыске виновных делают договора страхования имущества надёжной формой компенсации допускаемого ущерба.

В ряде случаев имеет смысл урегулировать претензии на уровне двух сторон — страхователя и должника, так как требования суброгации могут оказаться выше реальных потерь.

Суброгация прежде всего выгодна страхователю, но при заключении страхового договора, если она даже не предвидится, не может стать мотивом отказа.

У страховщика тоже есть право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если тот не представил материальные подтверждения нанесённого ущерба и необходимые документы, включающие заключения экспертиз.

Отказаться от своих требований к виновному в убытках страховщик может, если:

  • правомочность страховщика оговорена в договоре, а страховой случай ещё не наступил;
  • страховой случай наступил, но страхователь простил долг виновнику ущерба (без уточнения мотивов), и нет третьих лиц, на которых этот ущерб распространяется.

Если третьи лица существуют, то предпринимается процедура регрессивного требования. В этом случае, в отличие от суброгации, наряду с основным обязательством рассматриваются и дополнительные к лицам, вина которых выявлена в ходе расследования.

У страховщика всегда есть выбор, каким средством возмещения убытков воспользоваться.

В транспортных конфликтах поводом для иска по возмещению ущерба после страховой компенсации может быть:

  • отсутствие у водителя, попавшего в ДТП, водительского удостоверения;
  • алкогольное опьянение виновного;
  • страховой случай наступил в срок прекращения действия договора ОСАГО, или он не был заключён вообще;
  • в случае доказанного умысла нанесения ущерба;
  • в случае попытки виновного скрыться с места происшествия.

Изменение состава участников страхового случая может дать основание применить вместо суброгации другую конструкцию страховых отношений:

  • регресс — всегда несколько требований (основное и к третьим лицам);
  • при регрессе кредитор теряет требования к должнику, потому что возникает новое обязательство к другим сторонам конфликта;
  • при регрессе сроки давности исчисляются, как только произведена выплата страхователем по основному обязательству, и конкретных величин не имеют.

Полезно прочитать про страхование дачи – что нужно учитывать, какие существуют программы.

Все про неограниченную страховку ЗДЕСЬ. У нее высокая цена, но и ряд преимуществ. Определитесь, подойдет ли она вам.

Если говорить о временных границах страховой суброгации, определённых законом, то их существует три вида:

  • трёхгодичный срок давности;
  • сокращённый;
  • по конкретному обязательству (перевозка грузов).

Действия страхователя в определении страховой суброгации:

  • выяснение причин, приведших к страховому случаю, наличие в них противоправных составляющих;
  • сбор документов и сведений, доказывающих нанесение ущерба выгодоприобретателю;
  • проведение экспертиз сюрвейеров с целью получения заключений с выводом о причинах происшествия;
  • вызов виновника ситуации на освидетельствование и осмотр места, где произошёл страховой случай.

Действия страхователя и должника на момент случившегося происшествия:

  • собрать все документы, включая фотоматериалы, для объективной оценки материального ущерба, дополнить их счетами и чеками, подтверждающими объёмы выполненных ремонтных работ;
  • иметь на руках копии документов (УВД или ГИБДД), подтверждающих действия виновного в страховом случае.

Порядок возмещения ущерба виновником ДТП: оформление документов, экспертиза.

Как возмещается ущерб при ДТП, если не хватает выплат по ОСАГО — ЗДЕСЬ подробности.

Страховая суброгация, как и регресс, несёт в себе воспитательное значение, поощряемое законом. Это воплощение идеи неотвратимости ответственности и наказания виновных в умышленном ущербе.

Суброгация дисциплинирует граждан, выступает сдерживающим фактором, пресекая попытки незаконного обогащения за счет страхования имущества. Суть суброгации — преследование лиц, повинных в убытках.

Уклонение от суброгации страхователем не имеет смысла, но контролировать расчёты страховщика целесообразно.

Не стоит бояться и должнику опротестовать сумму возмещения по суброгации, поскольку часто она исчисляется на невыгодных для субъекта условиях:

  • включается стоимость работ и услуг, не имеющих отношения к страховому случаю;
  • стоимость ремонта рассчитывается не по рыночной стоимости, а по расценкам официального дилера;
  • оценка ущерба производится без учёта износа и амортизации.

Такая конструкция страховых отношений — с помощью суброгационных требований — отвечает интересам всех субъектов — участников страхового случая:

  • страхователю она гарантирует возможность получить компенсацию по факту ущерба, которая может быть существенно больше суммы накоплений;
  • виновный гарантирован от завышения требований суброгации, так как она регламентируется законом и не может превышать выплат страховки;
  • страховщик проводит изъятую у должника сумму сверх сделанного вклада по категории «прочие доходы», которые не подлежат налогообложению.

Видеосюжет о возмещении в порядке суброгации

Суброгация при страховании ответственности

Суброгация при страховании ответственности является предметом многочисленных дискуссий и как показывает практика, в том числе судебная, все равно остается предметом малопонятным. В связи с чем предлагаю Вашему вниманию небольшое исследование данного вопроса.

Как известно страхование ответственности в гражданском праве, подразделяется на:

  • Страхование ответственности из причинения вреда (внедоговорная ответственность или деликтная) (931 ГК РФ).
  • Страхование ответственности за нарушение договора (договорная ответственность) (932 ГК РФ).

Рассмотрим случаи возможности суброгации по каждому виду страхования ответственности.

1. Деликтная ответственность возникает у виновника, причинившего вред кому-либо своими собственными действиями, например, путем случайного затопления соседей снизу, повреждения чьей-либо машины в ДТП или повреждения перевозимого груза по своей собственной вине. Регулируется этот вид страхования ст. 931 ГК РФ:

В соответствие с ч. 1 ст. 931 ГК РФ «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена».

То есть страховым случаем по такому договору является возникновение ответственности либо самого страхователя, либо застрахованными им лицами, вследствие причинения вреда третьим лицам. Для возможности суброгации, в соответствие с ч. 1 ст. 965 ГК РФ, необходимо возникновение у страхователя права требования, которое должно будет перейти к страховщику. Какое же в этом случае у страхователя возникло право требования и к кому он имеет право предъявить претензию о возмещении ему ущерба? Очевидно, что только к самому себе. В свою очередь, право требования к самому себе является совпадением должника и кредитора в одном лице, и влечет как известно прекращение обязательства. Еще у страхователя возникла обязанность возместить вред потерпевшему. Соответственно кроме обязанности возместить ущерб третьим лицам к страховщику ничего больше перейти не может.

Однако мне могут возразить, что в ст. 965 ГК РФ речь идет о переходе к страховщику права не только от страхователя, но еще от выгодоприобретателя, которым по договорам страхования любой ответственности, всегда является потерпевший. Ну, допустим. Тогда к страховщику переходит право требование от выгодоприобретателя к страхователю. Однако суброгация к страхователю невозможна, так как в этом случае обязательство по защите имущественных интересов страхователя страховщиком не исполнено. Об этом я уже писал тут.

Читать еще:  Досрочное расторжение договора лизинга проводки у лизингополучателя

Соответственно вывод: право которое переходит к страховщику при страховании деликтной ответственности, в порядке суброгации, отсутствует и, следовательно, суброгация невозможна.

2. Второй разновидностью страхования ответственности, является страхование ответственности по договору, которая как известно допускается в случаях, предусмотренных только Законом: ч. 1 ст. 932 ГК РФ «Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

2. «По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен».

Исходя из данной нормы, страхуется только персональная ответственность страхователя. При причинении договорных убытков страхователь должен возместить их контрагенту за неисполнение обязательства, но если непосредственным виновником в причинении убытков является не страхователь, а какое-либо третье лицо, вправе ли страховщик после выплаты возмещения предъявить суброгационное требование к этому лицу? Рассмотрим для примера следующую ситуацию: у страхователя, застраховавшего свою договорную ответственность, вдруг по вине третьего лица, эта самая ответственность наступила. Право требования которое у него может появиться это право регрессного (обратного) требования к непосредственному причинителю вреда, которое возникнет у страхователя только после возмещения им ущерба.

В свою очередь к страховщику это право в порядке суброгации переходит, только после выплаты страховщиком страхового возмещения, о чем прямо указывается в ст. 965 ГК РФ. Но если выплату по убытку произвел страхователь, а не страховщик, откуда у страховщика возьмется право на суброгацию?

Если же выплату произвел страховщик потерпевшему лицу, то к страховщику никакого права перейти не может, так как права регресса у страхователя нет, он ведь никому ничего не платил, за него это сделал страховщик. А как мы помним, право регресса возникает только после возмещения убытков.

Однако, как я уже писал, право требования переходит не только от страхователя, но и от выгодоприобретателя, то есть от потерпевшего лица, а в этом случае потерпевшее лицо, как обычно будет иметь какие-либо требования только к страхователю. А суброгация к страхователю невозможна.

3. Если договор страхования ответственности был заключен в нарушение ст. 932 ГК РФ и по такому договору к третьему лицу были предъявлены суброгационные требования, то в этом случае вступает в силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ, в соответствие с которой «Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки».

Из этого следует, что заключение Страхователем и Страховщиком такого договора и предъявление третьим лицам суброгационных или регрессных требований прямо посягает на имущественные интересы этих самых третьих лиц, и соответственно является ничтожной. А раз так, то в этом случае невозможны ни регресс, ни суброгация.

Таким образом, в любом случае, суброгация по договору страхования ответственности невозможна ввиду отсутствия передаваемого права.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью “Рассылки” или “Статистики разделов” на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь “Расширенным поиском”. Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Волжская коммуна, Самара, 20 марта 2010 г.

Экономят на здоровье

По итогам минувшего года страховщики фиксируют снижение или стагнацию сборов по добровольному медицинскому страхованию. При этом выплаты по ДМС растут – на фоне кризиса резко увеличилось число обращений клиентов: напуганные сокращениями, они решили воспользоваться полисом за счет работодателя. Полис как условие труда Полис ДМС довольно прочно вошел в нашу жизнь. Об этом свидетельствует и то, что [. ]

Финансовая газета. Региональный выпуск , 13 декабря 2001 г.

Некоторые вопросы страхования гражданской ответственности

— Как проводится и чем отличается страхование договорной и внедоговорной гражданской ответственности?

— В Законе Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» одним из возможных объектов страхования названы не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Такое страхование именуется страхованием гражданской ответственности (или гражданско-правовой ответственности), т.е. ответственности по гражданскому праву.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ) страхование ответственности включено в область имущественного страхования (ст. 929, 931, 932). Гражданская ответственность — это предусмотренная законом (например, ст. 1064-1101 ГК РФ) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

Гражданско-правовую ответственность принято подразделять на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов. Следует отметить, что для возникновения договорной ответственности необходимым условием является наличие договорных отношений между сторонами, внедоговорная же ответственность возникает независимо от наличия таких отношений.

Зачастую внедоговорную ответственность называют деликтной (лат. delikt — противоправное действие, правонарушение). Договорная ответственность также является следствием нарушения права какого-либо лица, т.е. деликта, поэтому оба вида ответственности связаны с деликтами. Во избежание путаницы в дальнейшем будем говорить о договорной и внедоговорной ответственности.

Различают четыре основания возникновения внедоговорной ответственности:

1) противоправное действие причинителя вреда, деликт;
2) наличие убытков у потерпевшего;
3) причинно-следственная связь между деликтом и убытками;
4) вина причинителя вреда.

Законом могут быть установлены случаи, когда для возникновения внедоговорной ответственности может быть достаточно только некоторых из этих оснований. Так, в ст. 1079 ГК РФ предусмотрено, что лицо, деятельность которого связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, атомной энергии и т.д.), обязано возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, независимо от наличия вины (за исключением возникновения вреда вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего).

Рассмотрим договорную и внедоговорную ответственность на примере деятельности аудитора. Бытует мнение, что договорная ответственность аудитора заканчивается с момента представления аудиторского заключения экономическому субъекту. Если после принятия аудиторского заключения выяснится, что оно содержит невыявленные существенные искажения бухгалтерской отчетности после подтверждения ее достоверности или существенные искажения, когда на самом деле таких искажений в бухгалтерской отчетности нет, что привело к убыткам экономического субъекта, то такая ответственность будет уже являться внедоговорной.

Однако такое мнение является ошибочным. В ст. 779 ГК РФ установлено, что на договор аудиторских услуг распространяются правила, предусмотренные для договора возмездного оказания услуг, к которому в общем случае применяются общие положения о подряде (ст. 783 ГК РФ). В соответствии со ст. 720 ГК РФ все недостатки работ, выполненных по договору подряда, подразделяются на два вида — недостатки, которые могли или не могли быть установлены при обычном способе приемки работы (явные и скрытые недостатки). В случае с договором на оказание аудиторских услуг к явным недостаткам будет относиться несоблюдение требований, предъявляемых к форме аудиторского заключения. Скрытыми недостатками, очевидно, будет являться ошибочное мнение аудитора, т.е. выраженный в установленной форме вывод аудитора о достоверности (недостоверности, достоверности с оговорками) бухгалтерской отчетности проверяемого экономического субъекта в целом или некоторых ее частей, который аудитор обязан привести в своем заключении, а также вывод аудитора о достаточности собранных аудиторских доказательств для подготовки заключения аудитора как такового. В соответствии со ст. 723 ГК РФ экономический субъект будет вправе требовать от аудитора возмещения своих убытков и в случае обнаружения скрытых недостатков. Другими словами, ответственность аудитора за качество своей работы независимо от того, обнаружены те или иные недостатки до момента принятия аудиторского заключения или после, проистекает из наличия договора аудиторских услуг, т.е. является договорной.

Установленные законодательствами разных стран правовые режимы договорной и внедоговорной ответственности имеют определенные различия, связанные с условиями возникновения, бременем доказывания вины, сроками исковой давности и т.д.

Юридическая проблема, связанная с конкуренцией ответственности (возможностью заявить иск из договора либо из деликта), имеет большое значение для страхования ответственности, так как объем принимаемых на себя страховщиком обязательств и степень риска напрямую зависят от того, какой иск вправе предъявлять к страхователю потерпевшее лицо. Большое значение имеет и то, какие ограничения на страхование разных видов ответственности накладывает закон.

Согласно п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Таких случаев немного: ответственность нотариусов (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.93 г. № 4463-1), ответственность таможенных брокеров (ст. 158 Таможенного кодекса Российской Федерации и п. 4 Положения о таможенном брокере), ответственность оценщика (ст. 17 Федерального закона от 29.07.98 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»), ответственность аудитора (ст. 13 Федерального закона от 7.08.01 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»).

Для страховой компании важно знать, каким образом определяются ответственность страхователя, которая может возникнуть и в отношении которой заключается договор страхования, и ее размер, установлены ли законодательно предельные размеры такой ответственности и т.д. При заключении договора страхования следует также учитывать, что размер ответственности, порядок его определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны (кому и т.д.) он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.

— Возможна ли суброгация при страховании ответственности?

— В ст. 965 ГК РФ предусмотрено, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Сущность суброгации раскрыта в ст. 387 ГК РФ, рассматривающей суброгацию как частный случай перемены лица в обязательстве на основании закона и определяющей суброгацию как переход прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая, т.е. права кредитора переходят к страховщику.

Рассматривая вопрос о возможности суброгации при страховании ответственности, косвенный ответ можно найти все в той же ст. 965 ГК РФ, предусматривающей, что перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки, и тем самым противопоставляющей страхователя и виновное лицо.

Против возможности суброгации в данном случае выступает и здравый смысл, поскольку возможность суброгации означала бы экономическую бессмысленность страхования ответственности: в конечном счете помимо страховой премии страхователь бы оплачивал еще и возмещение убытков.

Цивилисты также сходятся во мнении, что суброгация в данном случае невозможна. Однако у них отсутствует единство при обосновании такой позиции. Не вдаваясь в юридические тонкости и подробности, кратко рассмотрим два таких обоснования.

Первое из них основывается на следующем рассуждении. В соответствии с договором страхования страховщик (третье лицо) исполняет обязательство страхователя (должника) перед лицом, понесшим убытки (кредитором) (ст. 313 ГК РФ). Таким образом, происходит надлежащее исполнение обязательства, в результате чего оно прекращается (ст. 408 ГК РФ), а поскольку нет обязательства, то невозможна и перемена лица в нем.

В соответствии с другой точкой зрения перемена лица после выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности все-таки происходит, т.е. страхователь становится должником по отношению к страховщику. Но поскольку одновременно с этим по договору страхования страхователь является кредитором, происходит совпадение должника и кредитора в одном лице, что влечет за собой прекращение обязательства (ст. 413 ГК РФ).

Кажущееся противоречие между этими позициями объясняется различиями во взглядах на выплату страхового возмещения потерпевшему лицу: можно ли ее рассматривать в качестве возмещения вреда или нет.

О. БИРЮЧЕВ, САО «Росгосстрах-Подмосковье»

Вся пресса за 13 декабря 2001 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Страхование ответственности

Суброгация по договору страхования гражданской ответственности

Перед изучением Обзора рекомендуем предварительно ознакомиться с его оглавлением.

I. Основные положения о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации)

I. Основные положения о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгации)

Под суброгацией понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Согласно статье 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Такой переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав требования в порядке суброгации фактически является частным случаем перемены лиц в обязательстве на основании закона (подпункт 4 пункта 1 статьи 387, пункт 1 статьи 965 ГК РФ, пункт 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2 “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”).

При этом положение пункта 1 статьи 965 ГК РФ устанавливает изъятие из общего правила пункта 2 статьи 382 ГК РФ о необходимости согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда такое условие предусмотрено договором между должником и кредитором.

Положения гражданского законодательства о страховании позволяют исключить право страховщика по договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на суброгацию только в случаях, когда это предусмотрено договором страхования (пункт 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 “Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования”, далее – Информационное письмо Президиума ВАС РФ N 75).

Участникам страховых правоотношений следует учитывать следующие особенности реализации суброгации:

– при суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает. В существующем обязательстве происходит замена кредитора: страховщику переходит право требования к лицу, ответственному за причинение вреда. При этом срок исковой давности не начинает течь заново (статья 201 ГК РФ);

– при суброгации к страховщику переходит только часть требования, имеющаяся у страхователя к причинителю вреда, равная по размеру страховому возмещению. Размер страхового возмещения, в свою очередь, должен определяться по правилам, установленным в договоре страхования (пункт 18 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75);

– страховщик не имеет права требовать в порядке суброгации возмещения стоимости необходимых экспертиз, услуг по оценке стоимости ущерба и т.п., так как указанные расходы страховщика не являются страховым возмещением, а направлены на определение размера убытков. Эти расходы относятся к обычной хозяйственной деятельности страховщика и не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред (пункт 19 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75);

– лицо, ответственное за убытки, возмещенные в результате страхования, не отвечает за просрочку, допущенную страховщиком. Таким образом, страхователь не имеет права требовать от лица, ответственного за вред, уплаты процентов за просрочку страховщика, несвоевременно выплатившего возмещение. Поэтому такое право не может перейти в порядке суброгации (пункт 20 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75);

– в соответствии с положениями статьи 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования исключительно к лицу, ответственному за убытки. В частности, на лицо, допущенное согласно договору страхования к управлению транспортным средством, которое использует это транспортное средство на основании гражданско-правового или трудового договора и имеет интерес в сохранении этого имущества, распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя, в связи с чем страховщик не обладает правом требовать взыскания с данного лица выплаченной суммы страхового возмещения в порядке суброгации, предусмотренной пунктом 1 статьи 965 ГК РФ (пункт 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”). На практике к указанным лицам, которых неверно рассматривать в качестве ответственных за убытки, относятся, например, эксплуатанты – арендаторы застрахованного имущества (как правило, транспортного средства), использующие его по воле собственника на основании гражданско-правового договора (то есть на законном основании), имеющие интерес в сохранении данного имущества, включенные в качестве эксплуатанта в договор страхования (страховой полис).

Особенности суброгации по отдельным видам договоров страхования предусматриваются нормами иных федеральных законов, в частности, статьей 281 Кодекса торгового мореплавания РФ, пунктом 2 статьи 12 Федерального закона от 30.06.2003 N 87-ФЗ “О транспортно-экспедиционной деятельности”.

Ниже приводится обзор выводов судов, изложенных в решениях конкретных дел, по вопросам перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) (статья 965 ГК РФ), а именно:

– споры о размере и составе переходящего при суброгации права требования;

– определение лица, ответственного за убытки;

– освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в порядке суброгации;

– исковая давность по суброгационному требованию.

II. Выводы судов по вопросам перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

1.Споры о размере и составе переходящего при суброгации права требования

1. Споры о размере и составе переходящего при суброгации права требования

1.1. Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 13.03.2015 N Ф03-742/2015 по делу N А04-189/2014

Исковые требования:

ОАО “СК “Альянс” (правопреемник страховщика) обратилось в суд к ООО “Мечел Транс Восток” (лизингополучателю по договору лизинга со страхователем), ОАО “АК “ЖДЯ” (причинителю вреда) с требованием о взыскании убытков в порядке суброгации.

Решение суда:

Исковые требования к ОАО “АК “ЖДЯ” удовлетворены частично, в удовлетворении требований к ООО “Мечел Транс Восток” отказано.

Позиция суда:

Отметив, что из буквального толкования статьи 965 ГК РФ следует, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования; страховщик не имеет права требовать возмещения стоимости экспертизы, так как указанные расходы страховщика не являются страховым возмещением, а направлены на определение размера убытков: эти расходы относятся к обычной хозяйственной деятельности страховщика и не подлежат взысканию с лица, ответственного за причиненный вред (

Доступ к полной версии этого документа ограничен

Ознакомиться с документом вы можете, заказав бесплатную демонстрацию систем «Кодекс» и «Техэксперт» или купите этот документ прямо сейчас всего за 49 руб.

К вопросу о понятиях суброгации и регресса в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Дата публикации: 17.02.2020 2020-02-17

Статья просмотрена: суброгация, регресс, ОСАГО, КАСКО, страхование, страховое возмещение, исковая давность, гражданская ответственность, страховщик, страхователь

Похожие статьи

Суброгация и регресс по ОСАГО | Статья в журнале.

Федеральный Закон «Об Обязательном Страховании Гражданской Ответственности Владельцев Транспортных Средств» от 25 апреля 2002г.

Основные термины (генерируются автоматически): транспортное средство, обязательное страхование, порядок суброгации.

Злоупотребление правом в страховых правоотношениях

обязательное страхование, страховое возмещение, URL, РФ, возмещение вреда. Суброгация и регресс по ОСАГО | Статья в

Суброгация означает, что страховая компания, выплатившая возмещение своему клиенту по договору имущественного страхования, может.

Об изменениях законодательства по вопросам обязательного.

Статья посвящена исследованию вопросов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств . Рассматриваются изменения законодательства в указанной области за последние два года.

Актуальные проблемы страхования гражданской.

Формирование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ на. В 2001 г. депутатами Госдумы было введено обязательное страхование автогражданской ответственности путем принятия ФЗ РФ от.

Правоприменительная практика возмещения ущерба.

«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортное средство, обязательное страхование , порядок суброгации, страховая компания, страховщик, ГК

транспортное средство, обязательное страхование , порядок суброгации.

Актуальные проблемы обязательного автомобильного.

Формирование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ на.

ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев. Суброгация означает, что страховая компания.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя

В ГК РФ рассматриваемому виду страхования посвящена отдельная ст. 969. Как уже было отмечено ранее определения обязательного государственного страхования в ГК РФ не содержится, в связи с этим возникают не только ряд определенных трудностей на практике.

Формирование системы обязательного страхования.

Формирование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ на современном этапе. Суброгация и регресс по ОСАГО | Статья в журнале. В ОСАГО — ст. 14 ФЗ «Об обязательном страховании.

страховое возмещение, ГК РФ, договор страхования.

Страховое общество отказалось выплачивать страховое возмещение, так как Правилами добровольного страхования транспортных средств предусматривалось освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, если автомобиль был похищен вместе с.

В чем состоит разница между суброгацией и регрессом

Понятия суброгации и регресса установлены Гражданским кодексом РФ. Использование указанных институтов в страховании имеет свои особенности, о которых вы узнаете из статьи. Несмотря на внешнее сходство, суброгация и регресс имеют существенные различия, связанные не только с основаниями их возникновения, но и с другими, нормами, установленными законами.

Понятия суброгации и регресса

Институты регресса и суброгации известны давно и реально используются в гражданских правоотношениях. Ниже мы попытались максимально простым языком дать определения указанным понятиям.

Регресс

Под регрессом подразумевается право обратного требования (регресса) лица, возместившего вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), к этому лицу в размере выплаченного возмещения.

Если рассмотреть регресс на примере страхования по ОСАГО, то к страховой компании, осуществившей страховую выплату, переходит требование потерпевшего лица к лицу, причинившему вред, в размере осуществленной потерпевшему выплаты.

К случаям, при которых страховая может предъявлять требования в порядке регресса, относятся следующие:

  • умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего;
  • управление транспортным средством без прав или в состоянии опьянения;
  • виновник скрылся с места ДТП и т.д.

Регрессное требование может предъявить также и страховщик. Это возможно, например, в случае если страховой случай наступил вследствие неисправности, которая наступила после техосмотра и получения диагностической карты. Регрессный иск в этом случае подается оператору технического осмотра.

Суброгация

Суброгацией называется переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Это означает, что если страховая компания выплатила страховое возмещение, то в пределах выплаченной суммы к ней переходит право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Это общее правило перехода прав, действующее по умолчанию, например, при отсутствии условий о суброгации в договоре. Но если договором страхования предусмотрены другие условия, то договор имеет приоритет. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, всегда будет являться ничтожным.

Применение суброгации можно рассмотреть на следующем примере. Страховщик выплатил возмещение по договору добровольного имущественного страхования (договору каско). При этом выплаченная сумма возмещения превышает страховую сумму по договору ОСАГО. В таком случае к страховщику в порядке суброгации наряду с требованием к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, переходит требование к причинителю вреда в части, превышающей эту сумму.

Однако рассмотрение дел по суброгационным искам имеет определенные особенности. Если при рассмотрении дела по суброгационному иску установлено, что страховая организация причинителя вреда выплатила страховое возмещение в рамках договора ОСАГО, суду необходимо установить, какой из страховщиков (истец или ответчик) произвел выплату раньше.

В том случае, если страховое возмещение по договору ОСАГО выплачено ранее страхового возмещения по договору каско, суброгационный иск к страховщику причинителя вреда удовлетворению не подлежит.

Если страховая организация по договору каско осуществила выплату ранее страховщика причинителя вреда, иск подлежит удовлетворению, за исключением случаев, когда будет установлено, что страховая компания, получившая суброгационное требование, не уведомила должным образом страховщика (страховую компанию) причинителя вреда о произошедшей суброгации.

Различия между суброгацией и регрессом в страховании

Право регресса страховщика во многом похоже на право суброгации, имеющееся у страховщика в обязательствах имущественного страхования. Гражданским кодексом РФ установлено, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, то к страховщику после выплаты страхового возмещения переходит право требовать возмещения (в пределах выплаченной суммы) с лица, ответственного за убытки.

Отличия регресса от суброгации состоят в следующем. Во-первых, у этих институтов – разные основания возникновения. Право регресса вытекает из отношения по причинению вреда, а право суброгации вытекает из страхового отношения, которое является договорным.

Во-вторых, при регрессе, наряду с обязательством, где в качестве кредитора выступает потерпевший, а в качестве должника — причинитель вреда, возникает новое (в дополнение к имеющимся) обязательство. В новом обязательстве кредитором выступает лицо, возместившее убытки потерпевшему вместо их непосредственного причинителя, а должником — лицо, ответственное за убытки.

При суброгации же новое обязательство по возмещению убытков не возникает. Это связано с тем, что в уже действующем обязательстве происходит замена кредитора. Другими словами, страхователь передает страховщику свое право требования к тому лицу, которое является его должником. В результате страховщик замещает собой страхователя как кредитора в ином обязательстве.

В-третьих, право суброгации основано на законе и не требует дополнительного включения в договор страхования, хотя договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное и стороны могут исключить суброгацию. Исключение составляет ситуация при умышленном причинении вреда. Как уже упоминалось выше, в этом случае условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, будет ничтожным.

Суммируя вышесказанное, отметим, что если размер возмещения, выплаченного страховой компанией по договору каско, превышает страховую сумму по договору ОСАГО, то к страховой компании в порядке суброгации наряду с требованием к той страховой компании, которая обязана осуществить страховое возмещение по договору ОСАГО, переходит требование к виновнику ДТП в части, превышающей эту сумму.

Если говорить о регрессе, то его установление преследует две основные цели:

  • регресс защищает имущественные интересы потерпевшего, которому причинен вред (ему производится страховая выплата для компенсирования причиненного вреда);
  • он защищает имущественные интересы страховщика (страховщик получает компенсацию произведенных расходов на страховую выплату потерпевшему).

В случае наличия законных оснований страховщик имеет право на предъявление регрессного требования к страхователю. Обращаем внимание на то, что речь идет о праве, а не обязанности страховщика.

Регрессные требования на примере ДТП

Страховщик имеет право предъявить регрессные требования виновнику ДТП, если он:

  • причинил вред жизни или здоровью потерпевшего вследствие умысла;
  • причинил вред при управлении транспортным средством в состоянии опьянения;
  • причинил вред, управляя транспортным средством, когда не имел право на его управление;
  • скрылся с места ДТП;
  • не включен в договор ОСАГО в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;
  • использовал транспортное средство в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
  • до истечения 15 календарных дней со дня ДТП в случае оформления документов о ДТП без участия ГИБДД приступил к ремонту или утилизации транспортного средства, при использовании которого им был причинен вред, и (или) не представил по требованию страховщика данное транспортное средство для проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы;
  • имел диагностическую карту с истекшим сроком действия;
  • при заключении договора ОСАГО в виде электронного документа предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

При определенных обстоятельствах страховая компания также вправе предъявить регрессное требование к оператору технического осмотра, выдавшему диагностическую карту в отношении транспортного средства, участвовавшего в ДТП. Это относится к случаям, когда ДТП произошло вследствие технической неисправности транспортного средства. Размер регрессного требования при этом равен размеру страхового возмещения.

Требование в порядке регресса страховщик может предъявить виновнику ДТП в досудебном или судебном порядке.

В досудебном порядке виновнику ДТП передается претензия. В претензию включаются требования о компенсации суммы страхового возмещения в порядке регресса и суммы расходов страховой компании, возникших при рассмотрении страхового случая, а также платежные реквизиты и сроки перечисления указанной суммы. К претензии страховщик прилагает документы, подтверждающие, факт ДТП, факт осуществления страхового возмещения пострадавшему и факт расходов, возникших при рассмотрении страхового случая.

Обращение в суд с заявлением о взыскании с виновника ДТП страхового возмещения в порядке регресса и расходов, возникших при рассмотрении страхового случая, со стороны страховщика возможно только в случае, если виновник ДТП не удовлетворит требования страховщика в указанный в претензии срок.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
&nbsp Найти : главное , по изданию , по теме , за период &nbspПолучать: на e-mail , на свой сайт
&nbsp Рейтинги популярности