Сведения о договоре страхования риска гражданской ответственности
Dent-repair.ru

Автомобильный портал

Сведения о договоре страхования риска гражданской ответственности

Энциклопедия решений. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда

Страхование риска ответственности за причинение вреда является одним из видов имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 929 и ст. 931 ГК РФ, пп. 1 п. 6 и п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации”). В качестве объекта этого вида страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском возникновения внедоговорной ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (глава 59 ГК РФ). Страхование риска ответственности за причинение вреда следует отличать от страхования риска ответственности за нарушение (неисполнение или ненадлежащее исполнение) договора, которое регулируется самостоятельными нормами (ст. 932 ГК РФ)*(1).

В рамках рассматриваемого вида страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица (п.п. 1 и 2 ст. 931 ГК РФ). Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Это означает, что при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит выплате выгодоприобретателю. Однако вопрос о том, вправе ли выгодоприобретатель требовать от страховщика выплаты страхового возмещения, является спорным.

Пункт 3 ст. 931 ГК РФ дает основания для квалификации договора страхования риска ответственности как договора в пользу третьего лица, который предполагает не только исполнение должником (страховщиком) обязательства третьему лицу (выгодоприобретателю), но и наличие у последнего права требовать исполнения в свою пользу (п. 1 ст. 430 ГК РФ). Вместе с тем из п. 4 ст. 931 ГК РФ следует, что выгодоприобретатель вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае, если ответственность застрахована в рамках обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.

В арбитражной практике имеются следующие точки зрения по этому вопросу.

1) Выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования к страховщику о выплате страхового возмещения на основании п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007).

2) Такое право имеется у потерпевшего лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Московского округа от 13.03.2012 N Ф05-1106/12, ФАС Северо-Кавказского округа от 02.04.2012 N Ф08-1140/12).

В тех случаях, когда выгодоприобретателю принадлежит право требования к страховщику, он может по своему выбору воспользоваться этим правом или предъявить требование о возмещении вреда к его причинителю (см., например, постановления ФАС Московского округа от 21.11.2011 N Ф05-15975/10, ФАС Поволжского округа от 01.06.2011 N Ф06-4063/11, ФАС Западно-Сибирского округа от 11.11.2010 по делу N А67-1840/2010).

Если ответственность причинителя вреда застрахована в рамках ОСАГО, судебная практика исходит из того, что при отсутствии согласия причинителя на возмещение вреда взыскание в пределах страховой суммы производится в первую очередь за счет страховщика (см., постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2007 N 14115/06, Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2007 года, утвержденный постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 30.05.2007 (вопрос 11), определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 07.11.2008 N 5-В08-118).

Если полученное потерпевшим страховое возмещение недостаточно для полного возмещения вреда, разница между страховым возмещением и фактическим размером вреда возмещается его причинителем (ст. 1072 ГК РФ).

Законодательство не содержит прямого ответа на вопрос о том, вправе ли страхователь, самостоятельно возместивший причиненный потерпевшему вред, требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в свою пользу. Арбитражная практика признает за страхователем такое право (см. постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2013 N 2299/13).

*(1) Отметим, что используемая в договорах (полисах) и применяемых страховщиками правилах страхования терминология на практике нередко приводит к смешению этих двух разновидностей страхования риска гражданской ответственности. Так, договором (полисом) и правилами страхования может быть предусмотрено, что страхуется ответственность страхователя за вред, причиненный третьим лицам, однако из других условий вытекает, что к таким “третьим лицам” относятся в, частности, контрагенты страхователя, а возмещению страховщиком подлежат убытки, вызванные нарушением страхователем договора с контрагентом. По сути в подобных случаях имеет место комбинация страхования риска ответственности за причинение внедоговорного вреда третьим лицам и страхование риска ответственности перед контрагентами за нарушение договора, к которым в соответствующей части должны применяться ст. 931 и 932 ГК РФ.

Договор страхования гражданской ответственности

Страховые случаи, понятия, законы и значение гражданского страхования стоит отдельного внимания. Важно не просто понимать, что отражает своим содержанием договор страхования гражданской ответственности (ГО), но также различать особенности, которые присущи тому или иному страховому случаю или виду страхования.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Кроме этого порядок заключения и состав пакета необходимых документов – это та важная информация, которая должна быть доступна каждому страхователю.

Что это такое

Главной отличительной чертой таких соглашений, которые формируются на базе страхования гражданской ответственности, является имущественный характер предмета, по которому договариваются стоны.

Основным правилом здесь выступает следующий постулат – лицо, которое причинило физический или имущественный ущерб или нанесло вред потерпевшему, обязано возместить потери и убытки в полном объеме.

Сюда включаются следующие статьи возмещений:

Имущественные расходы потерпевшего Это все финансовые или имущественные покрытия со стороны потерпевшего с целью полностью вернуть или восстановить, отремонтировать испорченное виновником имущество. Это называется покрытие реального ущерба виновников потерпевшему
Правовые расходы потерпевшего Это денежные средства, потраченные лицом, перенесшим потерю прав, на восстановление их утраты. Это касается, например, отзыва товаров или услуг, судебные расходы.
Доходы потерпевшего Лицо, нанесшее ущерб имуществу потерпевшего, которое приносило ему доход, обязан выплатить сумму упущенной выгоды при определенных условиях и за конкретный срок. Это четко прописано в ст.15 ГК РФ.
Возмещение нанесенного вреда жизни или здоровью потерпевшего

Страхование распространяется на случаи как действия деструктивного (разрушительного) характера, так и полного бездействия, которое повлекло за собой ущерб потерпевшему.

Гражданско-правовую ответственность делят на две составляющие:

В первом случае регулируются все правила, обязательства и ответственности и наказания за невыполнение, прописанные в тексте договора. А во втором случае, когда причиненный вред не связан с договорными отношениями и обязательствами.

Договорная гражданская ответственность ограничена порядком, правилами страхования, либо ответственностью по законодательству, либо по личному усмотрению сторон.

То есть либо рамки исполнения договора регламентируются прописанными в законе формами и пределами ответственности, либо же обе стороны сами договариваются о том, кто, за что, когда и как будет отвечать по договору.

Любые договоренности в этом случае должны быть четко прописаны и оговорены со всеми указанными строками, суммами, правами. Внедоговорная (деликтная) гражданская ответственность регулируется исключительно законом и правовыми нормативными актами.

Следует отметить, что режимы ответственностей отличаются между собой. К примеру, существуют судебные иски по договору или деликту:

  • по условиям возникновения ущерба;
  • по бремени доказывания вины;
  • по срокам исковой давности;
  • по наличию или отсутствию возмещения «морального ущерба»;
  • другие режимы.

Такое разграничение гражданской ответственности необходимо в случаях возникновения противоправного действия, которые связаны с договорными обязательствами.

Примером этого может послужить ситуация, где пострадавший пассажир вправе выбирать вид искового заявления, режимов исполнения судебного решения.

Так, пассажир при подаче исков может опираться на условия возникновения ущерба, бремени вины в ее доказательствах, а также возмещение «морального ущерба».

Особенности страхования ответственности экспедитора рассматриваются в этой статье.

Особенности

Гражданский Кодекс российского законодательства освещает некоторые особенности действия договора страхования гражданской ответственности, что подробно изложено во второй его части, главе 48, ст. 932:

  1. Застрахованный риск ответственности за нарушение договора предусматривается законом.
  2. Только один страхователь может быть застрахован от риска ответственности за нарушение договора.
  3. Выгодоприобретатель также может быть застрахован от риска нарушения договора страхователем, неважно оговорено это в договоре или нет, в пользу страхователя он заключался, в пользу других лиц или вообще ни в чью пользу.

Существует самые распространенные страховые договора, которые распространяются на разные страховые случаи и отличающуюся от других гражданскую ответственность.

Это следующие виды страховок от рисков ответственности:

  • застройщика;
  • туроператора;
  • за причинение вреда;
  • грузоперевозчика или ответственность перед большим количеством пассажиров;
  • владельцев легковых автомобилей или таксомоторного транспорта;
  • перед третьими лицами.

Рассматривая особенности оформления страховки по разным причинам и гражданским ответственностям, следует отдельно уделить внимание каждому виду договора.

Договора страхования гражданской ответственности застройщика

Поправкам в Федеральный Закон № 214-ФЗ от 30.12.2004, которые вступили в силу с 01.01.14г., ст. 12.1, застройщики обязаны будут выполнять определенные обязательства по передаче жилых помещений участникам всех договором по долевому строительству или другим условиям.

Таким обязательством является предоставление своего рода залога, выбрать который можно из следующих способов:

  1. Банковское поручительство.
  2. Договор страхования гражданской ответственности застройщика по риску невыполнение своих обязательств, связанных с передачей построенного жилья участникам долевого строительства или по другим условиям.

Страховой договор дожжен быть заключен еще до подачи всех документов в РосРеестр по договору участия в долевом строительстве или другому договору по строительству.

Объектом страхования, в этом случае будет являться имущественные интересы застройщика (Страхователя), которые, в свою очередь, связаны с интересами участников долевого строительства (Выгодоприобретателями).

Страховой случай обозначается как неисполнение Страхователем договорных обязательство по передаче жилья участников договора строительства. Все страховые суммы и размеры убытков рассчитываются, исходя из договора долевого участия.

Читать еще:  Идет проверка данных договора в РСА

Туроператора

В случае с договорными взаимоотношениями по туристскому договору и неисполнению своих обязательств со стороны туроператора (Страхователя), клиенты (Выгодоприобретатели) туристической фирмы, концерна или организации имеют полное право подать письменное требования покрытия всех их расходов, в том числе и стоимости путевки.

Все действия регламентируются ФЗ «Об основах туристской деятельности» № 132-ФЗ от 24.11.1996г. с добавлением Лицензии ФССН № 3116 16-21 от 18.02.2008г., а также Правилами страхования гражданской ответственности.

Страховыми рисками в данном случае будут являться:

  • убытки, причиненные вследствие ненадлежащего или полного неисполнения обязательств Страхователем;
  • нахождение в туристском продукте того, чего не было обещано Выгодоприобретателю;
  • нарушение мер безопасности своего клиента Страховтелем во время организации и в процессе туристической поездки.

Страховые возмещения в этих случаях включают в себя договорные суммы, а также страховые компенсации по возмещению реального ущерба Выгодоприобретателю.

За причинение вреда

В Гражданском Кодексе РФ, законе о страховании, гл.48 «Страхование», ст. 931 прописываются те положения ответственностей, которые ложатся в основу как договорной, так и деликтной форм регулирования возмещений по страховым случаям.

А именно:

  1. Разрешается страхование риска ответственности самого страхователя по договору, где он несет обязательства в случае причинения вреда здоровью, жизни, имуществу другим лицам.
  2. Тот, кто несет ответственность за причинение вреда или бездействие по договору, обязательно должно быть прописано его имя. Если этого не сделать, тогда все страховые риски ложатся на страхователя.
  3. Договор страхования гражданской ответственности в случае причинения ущерба или вреда здоровью, жизни, имуществу, всегда будет считаться заключенным в пользу потерпевших, независимо от того, застрахован или нет сам страхователь или любое другое лицо, могущее быть ответственным за причинение вреда.
  4. В случае с обязательным страхованием гражданской ответственности, страхователь всегда вправе потребовать страховку от страховой компании в размере оговоренной в договоре суммы.

Перевозчика

Ответственность перевозчика перед гражданами в России регламентируется ФЗ № 67-ФЗ от 14.06.2012г. Причем этот закон обязывает всех юридических лиц, предприятия, фирмы и организации, которые предоставляют услуги любых видов перевозов, страховать свою гражданскую ответственность в случае перевозки пассажиров.

Кроме метрополитена и легковых такси, застрахованными должны быть перевозки пассажиров следующими видами транспорта:

Железнодорожный на любую дальность – регламентируется также Уставом железнодорожного транспорта
Воздушный любой дальности, в том числе и вертолеты – деятельность контролируется Воздушным кодексом
Морской управляется Кодексом торгового мореплавания в случае перевозки грузов
Внутренний водный также контролируется Кодексом внутреннего водного транспорта
Наземный автобусы, трамваи и троллейбусы, монорельсовые приспособления и легкие метро – регулируется Уставом автомобильного и городского наземного электрического транспорта

Владельцев транспорта

Владельцы таксомоторного парка или отдельной единицы транспортного средства должны заключить договор со страховой компанией по обязательного страхования автогражданской ответственности – обязательное страхование автогражданской ответственности. Этому их обязывает Федеральный Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002г.

На сегодня такой вид страхования самый распространенный. Основными страховыми случаями здесь могут быть:

  • ущерб пассажиру или другой машине в результате ДТП;
  • ущерб имуществу при отсутствии ущерба здоровью потерпевшего;
  • при условии участия двух транспортных средств, а не более;
  • оба транспортных средства, попавшие в ДТП, имеют полисы ОСАГО.

Перед третьими лицами

На примере договора касательно строительно-монтажных работ можно увидеть, что такое гражданская ответственность перед третьими лицами.

Страховой договор может быть заключен между компанией-застройщиком (1 Страхователь), генеральным подрядчиком строительных работ (2 Страхователь) и застрахованным лицом (Выгодоприобретателем).

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, ущерб и вред, причиненный третьим лицам, когда ведутся строительно-монтажные или пуско-наладочные работы.

Страховыми рисками в данном случае выступают:

  • вред здоровью или жизни третьих лиц;
  • ущерб целостности имущества третьих лиц;
  • вред здоровью, имуществу и жизни третьих лиц одновременно по одному случаю.

Порядок заключения и оформления, какие документы необходимы

Оформление договора страхования любой гражданской ответственности всегда производится по определенному порядку.

И порядок этот регламентируется Правилами страхования, которые включаются в себя:

  • подачу заявления в письменной форме с просьбой предоставить страховые услуги;
  • встреча обеих сторон договора и переговоры, где обсуждаются все условия и обязательства – страховщик обязан уведомит страхователя обо всех условиях, рисках и привилегиях того или иного страхового продукта;
  • по принципу высшей добросовестности в сфере страхования лицо, оказывающее такие услуги, обязано извещать обо всех условиях честно и в полном объеме;
  • прописывается волеизъявление страхователя;
  • в договоре указываются фамилия, имя и отчество и контактные данные страхователя;
  • также обязательно обговаривается и указывается страховая сумма рисков имущественного ущерба или возмещений убытков;
  • следует указать страховой период, премии, вид, способ внесения страховых взносов;
  • указываются не страховые случаи, при которых страховой полис не действует, и выплаты не назначаются.

Страхование гражданской ответственности – это предусмотренная законом, Гражданским Кодексом Российской Федерации, или договором страхования, соответственно виду страховки, определенная мера принуждения на государственном уровне, которая применяется тогда, когда имеется факт нарушения прав и есть необходимость их восстановить, есть нанесенный ущерб и требуется его возместить.

Именно поэтому так важна законодательная база, которая регулирует осуществление мер по удовлетворению нужд потерпевшего за счет виновника или нарушителя, который причинил ему вред.

Про особенности страхования гражданской ответственности владельцев квартир, рассказывается тут.

Какие бывают виды страхования ответственности, узнайте по этой ссылке.

Видео: Страхование профессиональной ответственности

Общая гражданская ответственность

Необходимость в страховании общей гражданской ответственности

При осуществлении деятельности любая компания несет риск наступления непредвиденных обстоятельств и происшествий, в результате которых может пострадать имущество, жизнь или здоровье других лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда», лицо, принившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

На практике встречается немало случаев, когда незначительная протечка воды оборачивается многомиллионными расходами, связанными с ремонтом помещений, находящихся на нижних этажах, закупкой нового оборудования и мебели, поврежденных водой. Пожар также может стать причиной огромных расходов, связанных с возмещением стоимости имущества других лиц и с компенсацией вреда жизни и здоровью пострадавшим.

К сожалению, перечень событий, которые могут привести к ущербу здоровью или имуществу не ограничен пожаром или протечкой воды — поэтому страхование гражданской ответственности является необходимостью практически для любой современной компании.

Надежное страхование для различных видов деятельности

Мы предлагаем услуги страхования общей гражданской ответственности юридических лиц при осуществлении таких видов деятельности, как, например:

  • владение, эксплуатация, управление объектами недвижимости как для собственных нужд, так и для сдачи в аренду;
  • пользование арендованным помещением;
  • управление многоквартирными жилыми домами;
  • клининговые услуги;
  • деятельность станций технического обслуживания автомобилей, автосалонов;
  • деятельность предприятий общественного питания;
  • деятельность гостиниц;
  • организация и проведение массовых мероприятий (выставки, шоу, концерты и т.д.);
  • содержание и эксплуатация рекламных конструкций, вывесок;
  • производство и реализация товаров, работ, услуг;
  • охранная деятельность;
  • деятельность фитнесс-центров, спортивных комплексов, бассейновых комлексов.

Данный перечень видов деятельности, разумеется, не является исчерпывающим. Сообщите нам, каким видом деятельности занимается ваша компания, и мы предложим вам самый оптимальный вариант страхования.

Получатели возмещения ущерба

По договору страхования гражданской ответственности в зависимости от вида деятельности, осуществляемого организацией, получателями страхового возмещения (выгодоприобретателями) могут быть:

  • посетители помещений, занимаемых организацией;
  • третьи лица и их работники за пределами здания, в котором осуществляет деятельность организация;
  • третьи лица и их работники, занимаемые соседние помещения;
  • собственник помещений, арендуемых организацией.
  • арендаторы помещений, принадлежащих организации и их посетители;
  • собственник имущества, находящегося в управлении у организации;
  • собственники и владельцы имущества, в отношении которого организацией осуществляются какие-либо работы;
  • участники и посетители мероприятий, которые организует и проводит организация.

Объем страхового покрытия

Стандартный объем страхового покрытия включает страхование ответственности:

  1. За причинение вреда имуществу третьих лиц.
  2. За причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц.

Дополнительно могут быть застрахованы риски возмещения расходов на юридическую защиту, риски причинения вреда окружающей среде. В перечень возмещаемых расходов могут также включаться расходы на проведение экспертизы с целью установления размера ущерба и его причин.

В зависимости от вида деятельности вашей организации мы предложим вам наиболее оптимальное комплексное страховое покрытие, которое может включать помимо страхования общей гражданской ответственности также страхование ответственности за вред, причиненный недостатками товаров, работ, услуг.

Стоимость страхования

Стоимость страховой защиты зависит от ряда факторов:

  • вида деятельности, на которую распространяется страхование,
  • особенности деятельности;
  • объема (масштаба) деятельности (оборота, выручки);
  • требуемой страховой суммы (лимита возмещения);
  • характеристик объекта, территории, где осуществляется деятельность;
  • срока страхования;
  • специальных требований по объему страховой защиты,
  • территории страхования и др.

По вопросам, связанным с заключением договоров страхования, обращайтесь в Управление по работе с корпоративными клиентами Блока корпоративного страхования:

3. Договор страхования риска гражданской ответственности

В Гражданском кодексе РФ отсутствует общее понятие договора страхования, очевидно, в связи с тем, что оно делится по видам (имущественное и личное) и по формам (добровольное и обязательное). Тем не менее в науке гражданского права договор страхования характеризуется следующим образом’, это возмездный; взаимный; алеаторный (рисковый) договор: страхователь рискует уплатить страховую премию и при ненаступле- нии страхового случая не получить страховую сумму; страховащик рискует выплатить сумму большую, чем полученный размер страховой премии.

По поводу отнесения договора страхования к реальным или консенсуальным в науке гражданского права существуют две точки зрения:

  • – относится к числу консенсуальных, так как обязанность страхователя к уплате страховой премии возникает в момент заключения договора [1] ;
  • – относится к числу реальных, так как необходимо внесение хотя бы первого страхового взноса, после чего и возникают обязанности у страховщика.

Стороны договора страхования’, страхователь и страховщик.

Страховщик – юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Правоспособность страховщиков – коммерческих организаций – носит ограниченный характер: они вправе вести только страховую или связанную с ней деятельность; им запрещена торгово-посредническая, банковская, производственная деятельность.

Читать еще:  Договор аренды камаза у физического лица

К страхователю закон никаких особых требований не предъявляет, страхователями могут выступать все субъекты гражданского права.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес.

Застрахованным лицом может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретатель не участвует в договоре страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии на то его согласия. Как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ним обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется (ст. 956 ГК РФ).

По договору имущественного с трахования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страховатечя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенными условиями имущественного страхования являются:

  • – определенное имущество;
  • – страховой случай;
  • – размер страховой суммы;
  • – срок действия договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

Имущественное страхование делится на страхование имущества (ст. 930

ГК РФ), страхование ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ) и страхование предпринимательского риска (933 ГК РФ). Уточним основные нормы, регулирующие страхование риска гражданской ответственности.

Страхование ответственности за причинение вреда:

  • 1) лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ);
  • 2) договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ);
  • 3) в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях.

предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК РФ).

Страхование ответственности по договору:

  • 1) допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ);
  • 2) может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);
  • 3) риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

В гражданском законодательстве предусмотрено деление страхования на добровольное и обязательное. Порядок осуществления обязательного страхования определен в нормах ст. 936 ГК РФ:

  • 1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;
  • 2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя;
  • 3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.
  • 1. Сохранять в тайне полученные им в результате профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ).
  • 2. Произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 947 ГК РФ).

1. Сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (и. 1 ст. 944 ГК РФ).

  • 2. Уплатить страховщику страховую премию единовременно или в рассрочку.
  • 3. Немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ).
  • 4. Уведомить страховщика о наступлении страхового случая в условленный срок или указанным в договоре способом (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Кроме того, при имущественном страховании страховщик обязан принять все разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков.

Значение договора страхования риска своей гражданской ответственности в сфере таможенного дела

Договор страхования риска своей гражданской ответственности в сфере таможенного дела является обязательным: он гарантирует должную защиту интересов тех лиц, с которыми таможенный представитель, владелец склада временного хранения, владелец таможенного склада заключают гражданско-правовые договоры.

В Таможенном кодексе Таможенного союза предусмотрено, что размер страховых сумм в договорах страхования риска гражданской ответственности таможенных представителей, владельцев складов временного хранения, владельцев таможенных складов определяется в соответствии с законодательством государств – членов Таможенного союза (ст. 13, 24, 29).

Так, в соответствии с подп. 2 ст. 13 ТК ТС размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить вред лицам, чьим имущественным интересам он причинен (в соответствии с договором страхования риска гражданской ответственности таможенного представителя, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами), не может быть менее 20 млн. руб. (ч. 2 ст. 61 Федерального закона от 27.11.2010 № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»),

В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 24 ТК ТС размер страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить вред лицам, чьим имущественным интересам он причинен (в соответствии с договором страхования риска гражданской ответственности владельца склада временного хранения, которая может наступить вследствие причинения вреда товарам других лиц, находящимся на хранении, или нарушения иных условий договоров хранения с другими лицами), рассчитывается исходя из полезной площади, если в качестве склада временного хранения используется открытая площадка, и (или) полезного объема, если в качестве склада временного хранения используется помещение, и определяется из расчета 3 тыс. 500 руб. за каждый полный и неполный квадратный метр полезной площади и (или) из расчета 1 тыс руб. за каждый полный и неполный кубический метр полезного объема, но не может составлять менее 2 млн. руб. (ч. 3 ст. 70 Федерального закона от 27.11.2010 №311 -ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»),

Аналогичные требования установлены в отношении размера страховой суммы для включения юридического лица в реестр владельцев таможенных складов. Эти требования не применяются к владельцам таможенных складов закрытого типа, предназначенных для хранения товаров владельца данного склада (п. 3 ст. 76 указанного Федерального закона).

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

Читать еще:  Договор купли продажи автомобиля в РФ

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector